外貨　預金

私が実感したのは、焦ってはいけないということ。外貨預金に関するご留意点ですが、預金保険制度の対象ではありません。急激な為替相場の変動により公表相場でのお取扱いが出来なくなる場合があります。為替相場の変動によっては受取時の円貨額が預入時の払込円貨額を下回ること（為替変動リスク）があります。待つべき時はじっくり待つことです。三菱東京ＵＦＪ銀行の「外貨貯蓄預金」は、普通預金よりも金利が有利だし、1ヵ月たてば出し入れ自由です。

例えば次のように言葉を使います。為替手数料1円､仲値1ドル=120円のときに1ドルを預けて、仲値1ドル=120円のときに円にした場合を例にとりましょう。預け入れ時には1ドル×TTS（120円＋1円)＝121円必要で、1ドル預けるのに121円必要なのです。引き出し時・・1ドル×TTB（120円−1円)＝119円であり、1ドル引き出すと119円になります。つまり、銀行が顧客に対して外貨を売る（円を外貨に交換する）時に用いられる為替レートです。よくSellだから「外貨を売る方＝外貨預金を解約するときのレート」と間違えて考えてしまいがちです。

外貨預金のユーロについてのレポートです。ユーロとは、いわゆるヨーロッパのお金の単位です。ユーロ円レートの動きを見ると、まだ過去のデータが少なく(実は、まだ誕生してまだ５年ほどなのです)、また、ユーロ円レートはドル円の為替レートの影響を受けるため、今後の動きを予測することは難しいというのが正直なところなのです。重要なことは今後ユーロ圏の経済状況が好転し、ドル円が円安方向に行く、テロの危険が薄れ、政治的に安定する、などの要因が重なればユーロ円が強くなることが期待できます。

銀行で外貨預金をすることほど馬鹿らしいことはありません。なぜなら、その理由は、2つあるのです。まず、１つ目の理由は、手数料が“ぼったくり”ではないかと思うほど高すぎるのです。そして、二つ目の理由は、金利が“詐欺”ではないかと思うほど低すぎることなのです。もっと具体的に述べていきましょう。ここで、手数料などがなく“公正な水準”で、為替変動など環境変化がまったくない場合の期待収益を円換算で計算すると・・・。100万円をドル投資して年利3%、為替変動がないとの前提では、得られる利益は3万円になるのです。

（株）肥後銀行／植木支店
TEL ： 096-272-0701
住所 ： 〒861-0132　熊本県鹿本郡植木町大字植木１９３−１−１
URL ： http://www.higobank.co.jp/

（株）西日本シティ銀行福山支店
TEL ： 084-923-3150
住所 ： 〒720-0808　広島県福山市昭和町１−６
URL ： http://www.ncbank.co.jp/

ある有名銀行のドル預金の場合を例に考えていきましょう。手数料が片道1円、往復で2円。これを率に換算すると2%弱です。100万円投資すると仮定すると、そのうち約2万円が手数料として徴収されてしまいます。100万円で外貨預金した直後にお金が必要になって円で出金すると、98万円になって戻ってくるということなのです。100万円を銀行の外貨預金に預けると、手数料で約2万円を取られて、金利は2.2％しかつかないから・・・・、結局利益は3千円程度しかないのです。

ですが、満期日の為替レートをあらかじめ決めている予約レートを採用している場合には、20％(住民税5％含む)の源泉分離課税で、課税は完結します。そて、預けたときよりも円安になった場合ですが、ドル建て預金に、1ドル/120円(TTS)のときに、１万ドルを預けて、満期日に１万300ドルとなり、そのときの為替レートが130円（TTB）だった場合には…為替差損益＝1万ドル×(130円−120円)＝1万円が為替差益になります。

よって、所得（もうけ）が20万円以下の場合には税金がかかりませんが、源泉徴収されている税の還付を受けるためにはあえて確定申告をしなければいけません。外貨預金で為替差損が発生した場合はどうなるのでしょうか。この為替差損は、他の外貨預金の為替差益があればそれと相殺したり、ＦＸや給料以外の副収入がある場合には、それと相殺することができます。しかし給与などとの通算はできません。また、損失を繰り越して翌年の為替差益などと通算することもできません。

ここでは、データーを示したいと思います。20代・30代で現在資産運用を行っているのは男性で44％、女性で21％でした。資産運用の目標額は、男性「1000万円以上」（21％）、女性「損をしない程度」（19％）が最多です。関東地方の20代・30代男女に、現在資産運用を行っているかをたずねたところ、全体では33％が「行っている」(｢現在行っており、今後も続ける予定｣+｢現在行っているが、今後はやめる予定｣)と回答しました。

（株）肥後銀行／牛深支店
TEL ： 0969-73-3121
住所 ： 〒863-1901　熊本県天草市牛深町２２９
URL ： http://www.higobank.co.jp/

（株）茨城銀行／伊奈支店
TEL ： 0297-57-0100
住所 ： 〒300-2307　茨城県つくばみらい市板橋２２５９−１
URL ： http://www.ibagin.co.jp/

お腹が空いたから買いたい。財布の中には１０５円しかない。このことを円の価値に置き換えると、昨日の円（１０８円の時）の価値よりも、今日の円（１０５円）の価値のほうが高い。だから昨日に比べて今日は円高という言い方ができるわけです。円安、円高というのはドルに対する円の価値を表しているのだと理解してください。外貨と比べて円の力が弱くなればそれだけ持っている資産の価値は減少しますし、インフレによって物価が急騰した場合も、同じことが言えます。

例えば次のように言葉を使います。為替手数料1円､仲値1ドル=120円のときに1ドルを預けて、仲値1ドル=120円のときに円にした場合を例にとりましょう。預け入れ時には1ドル×TTS（120円＋1円)＝121円必要で、1ドル預けるのに121円必要なのです。引き出し時・・1ドル×TTB（120円−1円)＝119円であり、1ドル引き出すと119円になります。つまり、銀行が顧客に対して外貨を売る（円を外貨に交換する）時に用いられる為替レートです。よくSellだから「外貨を売る方＝外貨預金を解約するときのレート」と間違えて考えてしまいがちです。

外貨建て元本はソニー銀行が保証しますので、ソニー銀行が倒産しなければ、外貨建て資産としては着実に増えていきます。しかし、外貨預金には、かなりのリスクが伴うのです。なので、安易な気持ちで外貨預金を行わずに、きちんと考えた上で、外貨預金を行ってください。外貨預金の注意点として、外貨預金は預金保険制度の対象外となっています。

外貨預金のリスクの１つである為替変動について述べたいと思います。スーパー定期などの円預金は為替変動を受けることはありませんが、外貨預金は円から外貨に転換するとき、外貨から円に転換するときに為替相場の影響を受けてしまいます。通貨を分散することで安定した運用ができ、為替変動をリスクを少ないものに出来るのです。世界各国の景気サイクルはそれぞれ違うのです。また、時間を分散して投資することで為替変動リスクをおさえて下さい。

スルガ銀行／茅ケ崎支店
TEL ： 0467-85-8121
住所 ： 〒253-0043　神奈川県茅ヶ崎市元町２−３
URL ： http://www.surugabank.co.jp/

（株）栃木銀行／石井町支店
TEL ： 028-663-2323
住所 ： 〒321-0912　栃木県宇都宮市石井町２８０５−８
URL ： http://www.tochigibank.co.jp/

外貨預金も預金の一種ですが、通常の国内預金と同じように「普通預金」「定期預金」「貯蓄預金」等があります。「普通預金」は何時でも預け入れや引出しができる商品で、「定期預金」は預け入れ期間が定められており預け入れや引出しに制約がある商品ですが、普通預金よりも金利が高くなっています。国内の銀行および日本に支店のある外国の銀行で扱っている外貨預金の種類は多数ありますが、一般的には「米国ドル」「ユーロ」が有名です。

外貨預金の金利は、その通貨（外貨）を発行している国の金利水準が反映されます。現在、米国国内の定期預金金利の水準が日本国内の円定期預金金利よりも高い金利なので、米ドル定期預金の金利も高いのです。日本円も外国では外貨。そこで外国、たとえばアメリカでも、香港でも、日本円預金をすると、日本国内の低金利を反映していますので低金利なんです。為替相場の情報は米ドルやユーロならテレビニュースや新聞の経済欄に掲載されています。

総合課税の雑所得となり、2,000万円以下の給与所得者で給与所得及び退職所得以外の所得が為替差益を含め20万円を超える場合には、他の所得と合わせて確定申告が必要です。また、為替差損が発生した場合に他の雑所得があれば、その金額と通算はできますが、通算してもなお引ききれない損失の金額は、他の所得と損益通算することはできません。他に雑所得に該当する所得がなければ、為替差益＝雑所得の金額になります。

大手のＳ銀行などはなどでよくやっているぼったくり金利は期間が短いためうその金利ですが、オーストラリアドルやニュージーランドドルが金利が高いのは好景気だからなのです。しかそ、手数料も考えなければなりません。その値は7％以上です。当然トータルの利回りはマイナスです。よって、結局は為替の変動（円安への期待）のみが利回りがプラスになる要因となります。さらに、為替の変動を分析する場合、1円単位で分析するのは危険です。

（株）四国銀行／藍住支店
TEL ： 088-692-7311
住所 ： 〒771-1221　徳島県板野郡藍住町東中富字長江傍示１３−１５
URL ： http://www.shikokubank.co.jp/

（株）埼玉りそな銀行／浦和東口支店
TEL ： 048-882-1101
住所 ： 〒330-0055　埼玉県さいたま市浦和区東高砂町２−５
URL ： http://www.resona-gr.co.jp/

当然、夜間や祭日のトレードも可能ですし、取引コストが格安のため、仕事帰りのデイトレードでも為替差益が十分狙えます。外貨に対する投資資金を銀行に全額預ける外貨預金に比べ、FXはその何十分の一の証拠金（保証金）を預けることで行えます。外貨預金は、外貨の「買い」しかできませんが、ＦＸは「売り」からも取引できます。取引会社が倒産した場合のリスクを考えてFXと外貨預金を比較しても、銀行の外貨預金は全額失います。

外貨預金をする際の為替変動リスクって結構高いのですか、と言う疑問が残ります。外貨預金のリスクとしてあげられるのが「為替変動リスク」です。「円」と「外貨」の交換相場（為替相場）は時々刻々と変わっていくのです。為替相場に急激な変化があった場合、お取扱いを中断することがあるのです。そのため、お引出時の適用相場（TTB）がお預入時の適用相場（TTS）より円安なら為替差益が生じますが、逆に円高の場合は為替差損が生じ、お引出時円貨額がお預入時円貨額を下回る可能性があります。

ここで、オーストラリアドルやニュージーランドドルの高金利のカラクリを説明しますと、先に述べた両替手数料が高いからです。なぜ、ニュージーランド科と言うと、とてもニュージーランド紙幣は人気が高いのです。具体的な数字により説明します。仮にニュージーランドドル建ての定期預金1年もの利率を3.5％、NZ＄の仲値を65.00円とします。手数料は、円→NZ$→円の往復で5.1円。手数料は仲値に対して7.8％です。つまり、市場実勢が変動しなかった場合3.5％の利息はつきます。

では、具体的にどんなリスクがあるかをレポートしていくとしましょう。まず、一番説明しやすい信用リスクとは、銀行の倒産によって、預金が削減されたり、預金その物が戻らなくなるリスクです。一般的に、外貨預金は預金保険機構の対象外なので、倒産したら外貨建て元本が戻らなくなる可能性が高いと思ってください。次に為替リスクは、外貨預金を開始した時の為替レートよりも手に入る金利以上に為替が円高になる為に、外貨建て元本は増えても、円に戻した時に元本が割れてしまうリスクです。

（株）京葉銀行／浦安支店
TEL ： 047-351-2101
住所 ： 〒279-0002　千葉県浦安市北栄１丁目１２−２３
URL ： http://www.keiyobank.co.jp/

秋田銀行／秋田支店
TEL ： 018-862-3871
住所 ： 〒010-0921　秋田県秋田市大町５丁目４−２５
URL ： http://www.akita-bank.co.jp/

次に外貨預金の為替差益による確定申告のです。外貨預金については、外貨から円に換えた場合の為替差益について、上記利息とは別に申告しなければいけません。これを雑所得と言います。貨預金の場合、円に換えずにそのまま外貨預金のまま保有すれば、為替差益は認識されず課税対象にならないのです。計算方法については、給与などと合算されて、所得が多い人は高い税率、所得が低い人は低い税率で、その人の所得に応じた課税がされます。これを超過累進税率と呼びます。

FXと外貨預金の違いを銀行の取引を比較して考えると、外貨預金にとって重要な為替レートは24時間動き続けますが、銀行は仲値の設定を通常一日一回だけしか行わず（銀行によっては１時間毎に仲値を決めるところもあるようですが）
ただしＦＸの場合でも、取扱会社が提示する売値と買値で取引しますが、この差（スプレッド）は投資家のコストになることには注意したいところです。しかしそれでも外貨預金より断然有利です。

先程も野出たとおり、外貨預金で設けたければ、手数料のことを考えなければなりません。外貨預金はぼったくりなのでは・・・と考えを起こしても不思議ではありません。わたしたちからたんまりと手数料をぼったくる上に、さらに超低金利で私たちを苦しめる。この銀行のやり方は、円預金に限らず、外貨預金にも当たります。本来3万円の利益がたった3千円に・・・。30,000円が3,000円に・・・。これでは、ぼったくられまくりですよね。

為替差損「かわせさそん」と呼びます。この意味は、簡単に言うと差益の逆で損失のことなのです。1米ドル120円のときに12万円分のドルを買い、1米ドル100円のときに売ると、10万円に減ってしまいます。損をした2万円こそがが、この為替差損となるのです。先程のケースのように為替差損が出た場合には、この差損は課税対象にはなりませんので注意しましょう。なお、この場合の差損は、損益通算によってその他の雑所得の利益とこの為替差損の損失分を相殺可能なのです。

北陸銀行／金沢支店
TEL ： 076-263-5131
住所 ： 〒920-0918　石川県金沢市尾山町２−２２
URL ： http://www.hokugin.co.jp/

（株）京都銀行／伊勢田支店
TEL ： 0774-44-4111
住所 ： 〒611-0027　京都府宇治市羽拍子町８４−１４
URL ： http://www.kyotobank.co.jp/

お腹が空いたから買いたい。財布の中には１０５円しかない。このことを円の価値に置き換えると、昨日の円（１０８円の時）の価値よりも、今日の円（１０５円）の価値のほうが高い。だから昨日に比べて今日は円高という言い方ができるわけです。円安、円高というのはドルに対する円の価値を表しているのだと理解してください。外貨と比べて円の力が弱くなればそれだけ持っている資産の価値は減少しますし、インフレによって物価が急騰した場合も、同じことが言えます。

１００００円ｘ＄／１００円＝１００＄になり、１年後の外貨建て元本は２０％源泉分離課税適用で１００＄ｘ（１＋０．０５ｘ０．８）＝１０４＄になります。元本割れはわかるのですが、大抵、預けておけば普通に増えていくはずはありません。例えば豪ドル（ＮＺドル）円相場は、長期的に見ていけば円高になっているのをチャートで確認できます。貨預金のリスクにも触れていきましょう。このリスクは外貨預金は安全性が高く、多くのリターンが期待できますが言えますが円預金には無いリスクもまた潜んでいます。

税以外にもデメリットが存在します。金利が高い、為替差益を狙えるなどのメリットを持った外貨預金ですが、資産運用という視点で見ると、かなり大きなデメリットが存在するのも確かなのです。銀行で円の預け入れを行ったり、引き出しを行ってもそこに手数料というものは発生しませんが、外貨の場合は違います。外貨預金では通常、１ドルにつき、片道１円の手数料がかかるのです。つまり、１ドル毎に預金するときに１円、引き出すときに１円の損失が出るわけです。

　
最も大きなデメリットが、手数料の高さなのです。短期間で為替差益を得ようと考えるとき、これは致命的な損失です。単に預けて引き出すだけで２円の損失が出るということは、これを取り戻すためには２円を超えた円安が起こらなくてはならないからです。また、これら２種類の税金は別々に徴収されますので、たとえ為替の変動によって損失を受けていたとしても、つまり「為替差損」が発生していた場合であっても、利息に対してはしっかりと税金がかかってしまうことになります。

外貨定期預金は、原則として満期日前の解約はできないのです。外貨預金を選択する場合の目安としてどれくらいの種類があるのか考えてみましょう。預金の種類から分類すると…普通預金は金利は低いですが出し入れが自由です。また、海外旅行から戻り外貨が手許にあった場合など、一時的に預け入れることもできます。次に定期預金については、期間が比較的短い、短期の定期預金と預け入れ期間が1年を超える長期の定期預金に分類することができます。

（株）広島銀行／安芸津支店
TEL ： 0846-45-1125
住所 ： 〒729-2402　広島県東広島市安芸津町三津４２５５−１

（株）宮崎銀行／中川原支店
TEL ： 0982-33-3366
住所 ： 〒882-0031　宮崎県延岡市中川原町３丁目２２
URL ： http://www.miyagin.co.jp/

ここでは、数ある外貨預金のメリット（長所）をレポートしていきたいと思います。本当にいっぱいあるのですが、やはり一番嬉しいメリットは、金利のメリットではないでしょうか。現在、低水準である円預金金利に比べて、外貨預金の金利は高金利で魅力的なのです。現在、円預金は低金利ですので、相対的に金利が高く、少しでも効率的に資産を増やしたいというかたにとって、外貨預金の金利は魅力です。

日本のお金（円）が海外のお金（アメリカであればドル）でいくら分の価値があるのか、という事を比率で表したものが為替なのです。さて、昨日だったらあなたはハンバーガーを買えたのでしょうか。買えませんよね。１ドルのハンバーガーを買うのに１０８円払わなければならなかったのだから。では今日のあなたは？　買えますね。同じ１ドルのハンバーガーが、為替相場の変動によって買えたり、買えなかったりする。

外貨預金に影響を与える円高と円安「為替の動向」でよく使われる単語に「円高」と「円安」があります。中学校の公民で実は、この言葉は学習済みですよ。なので、みなさんも聞いたことがあると思います。「円高」が「円の価値」が上がっている状態のことです。対ドルで考えるとドルの価格が下がる、海外旅行へ行くのにちょうど良い時期なのです。半地兄「円安」が「円の価値」が下がっている状態のことです。これはドルの価格が上がり円が下がる、海外での買い物が高く感じる時期のことです。

外貨預金を考えている人はいっぱいいるでしょう。しかし、何も知らないで外貨預金をすると、損をすることだっけあるのですよ。そこで、今回は為替レートの指標であるTTSとTTB外貨預金の取引をする際のコストについて考え行きたいと思います。外貨預金をしようと思って銀行に行けば店頭には必ず「相場表」がおいてあります。相場表にはTTS、ACC、TTM、CASHS.、TTB、A/Sというような、英語の記号が表示され、様々なレートが並んでいます。

（株）滋賀銀行／石部支店
TEL ： 0748-77-2850
住所 ： 〒520-3106　滋賀県湖南市石部中央５丁目１−７

静岡銀行／浅羽支店
TEL ： 0538-23-6333
住所 ： 〒437-1101　静岡県袋井市浅羽１３５５−２

お腹が空いたから買いたい。財布の中には１０５円しかない。このことを円の価値に置き換えると、昨日の円（１０８円の時）の価値よりも、今日の円（１０５円）の価値のほうが高い。だから昨日に比べて今日は円高という言い方ができるわけです。円安、円高というのはドルに対する円の価値を表しているのだと理解してください。外貨と比べて円の力が弱くなればそれだけ持っている資産の価値は減少しますし、インフレによって物価が急騰した場合も、同じことが言えます。

確定申告をする必要がない社会人は楽ですね。しかし、外貨建商品への投資で利益が出た場合には確定申告が必要なケースもありますよ。今からでも間に合いますし、確定申告した方がお得な場合もありますので紹介していきます。外貨建商品への投資のパターンごとに、確定申告の内容をご紹介していきましょう。確定申告不要制度をもっと具体的に述べていきます。年収が2000万円以下のサラリーマンの方は、給与所得以外の所得が20万円以下の場合には確定申告が不要となります。

ここで重要なのは、年利（または年率）という数字に対する正しい理解だ。年利とは、その金融商品の元本に対する利息の割合を１年あたりで示したもの。つまり「１年間預けた場合の利率」であり、実際の預け入れ期間でもらえる利率ではない。これからはグローバル経済の時代。いい勉強にもなりますよ。したがって、この１カ月の定期預金に100米ドルを預けたとしたら、満期時の利息は100米ドルの12％＝12米ドルではない。

これらのメリットが外貨預金が注目されている理由のなのです。また、円高時に外貨を買って預け、円安時にこれを日本円にして引き出せば、金利とは別に、利益を得ることができます。ただし、気をつけて欲しいのは逆の場合です。預け入れた時点よりも円高が進んでしまった場合は、その分損失が生じることもあります。現在の日本経済の不安定な状況を考えれば、全財産を日本円で持っているよりも寧ろ、何割かを米ドル、何割かをユーロで持っておく、といった風に分散した方が、堅実な運用ということにもなりかねないのです。

（株）岩手銀行
TEL ： 019-623-1111
住所 ： 〒020-0021　岩手県盛岡市中央通１丁目２−３
URL ： http://www.iwatebank.co.jp/

静岡銀行／入野支店
TEL ： 053-448-1220
住所 ： 〒432-8061　静岡県浜松市入野町９７８４−１

米ドル建てであれば、元本も利息も米ドルになります。米ドルを持ち込む必要はなく、円で預けることができます。で、預けるときに円から米ドルへ預けるときの為替レートで転換するのです。これには手数料がかかるのですが。外貨預金というのは、元本と利息ともに外貨建ての預金のことです。元本とは預入れた金額のことです。為替相場のポイントをとても簡単に表現してしまえば、今後のアメリカの景気と日本の景気を比較して、アメリカのほうがよさそうなら「円安ドル高」、日本のほうがよさそうなら「円高ドル安」に向かっていきます。

ここからは例をあげて説明してみます。円高　ドル安とは？昨日は１ドルの外貨を預金するために、１００円を払いました。しかし、今日は同じ１ドルの外貨を預金するために５０円を払いました。円安のときに改めて日本円をドルに替えて海外旅行に行くと円高の場合と比べて余計な予算がかかってしまいますが、あらかじめ持っておいたドルを使えば、そうした損害は発生しません。つまり昨日に比べ、円の価値が外貨（ドル）に対して高くなっているということです。

テレビのニュースなどでは「本日の円相場は１ドル＝１０８円５０銭の円安ドル高で…」という為替相場の情報がよく流れています。外貨預金は為替相場により円に戻した場合の金額が変わるものですから、入手できる情報が新鮮であるということはとても大切なことなのです。まず円安、円高というのはどのようなことなのかを知っておきましょう。外貨預金って結構、覚えなくちゃならない知識が多いのですね。

では、具体的にどんなリスクがあるかをレポートしていくとしましょう。まず、一番説明しやすい信用リスクとは、銀行の倒産によって、預金が削減されたり、預金その物が戻らなくなるリスクです。一般的に、外貨預金は預金保険機構の対象外なので、倒産したら外貨建て元本が戻らなくなる可能性が高いと思ってください。次に為替リスクは、外貨預金を開始した時の為替レートよりも手に入る金利以上に為替が円高になる為に、外貨建て元本は増えても、円に戻した時に元本が割れてしまうリスクです。

（株）岐阜銀行／神田町支店／本荘出張所
TEL ： 058-253-1611
住所 ： 〒500-8323　岐阜県岐阜市鹿島町８丁目１８

（株）みずほ銀行／熊本支店
TEL ： 096-352-3141
住所 ： 〒860-0806　熊本県熊本市花畑町３−８

つまり、円高の時とは逆に「円の価値」がドルに対して安くなっているということです。同じ１ドルをもらうために、今日買うと５０円損をしたことになります。この状況を「円安ドル高」と言います。円高と円安の理解できたでしょうか。海外の通貨との対比でみると、外貨に対して円の価値は上がったり下がったりしているのです。それを「円高・円安」と呼ぶのです。確率としては、短期間で２円の円安が起こる可能性はそれほど高くないと言えます。つまり、外貨預金では、短期間のうちに資産を増やすのは難しいのです。

ここからは例をあげて説明してみます。円高　ドル安とは？昨日は１ドルの外貨を預金するために、１００円を払いました。しかし、今日は同じ１ドルの外貨を預金するために５０円を払いました。円安のときに改めて日本円をドルに替えて海外旅行に行くと円高の場合と比べて余計な予算がかかってしまいますが、あらかじめ持っておいたドルを使えば、そうした損害は発生しません。つまり昨日に比べ、円の価値が外貨（ドル）に対して高くなっているということです。

総合課税の雑所得となり、2,000万円以下の給与所得者で給与所得及び退職所得以外の所得が為替差益を含め20万円を超える場合には、他の所得と合わせて確定申告が必要です。また、為替差損が発生した場合に他の雑所得があれば、その金額と通算はできますが、通算してもなお引ききれない損失の金額は、他の所得と損益通算することはできません。他に雑所得に該当する所得がなければ、為替差益＝雑所得の金額になります。

最近、銀行では様々な金融商品を購入することができます。1998年に投資信託の窓口販売が解禁になり、さらに、保険商品の窓口販売も段階的に解禁、ついには証券仲介業も解禁され、銀行で株式売買の注文ができるようになりました。比較する内容は「金利」と「為替手数料」の両方です。意外と「取引の利便性」は、外貨預金に際してあまり重要視されていないので比較の際には参考にしなくても良いでしょう。インターネットの比較サイトで比較するのも１つの手といえるでしょう。

（株）京都銀行／高の原支店
TEL ： 0742-70-1900
住所 ： 〒631-0805　奈良県奈良市右京１丁目５−３
URL ： http://www.kyotobank.co.jp/

（株）西日本シティ銀行／鹿児島支店
TEL ： 099-224-3161
住所 ： 〒892-0846　鹿児島県鹿児島市加治屋町１５−１１
URL ： http://www.ncbank.co.jp/

TTSTTSとはTelegraphicTransferSellingrateの略で日本語では対顧客電信売相場のことです。外貨だけあって、やっぱり英単語が多いのですね。では具体的に、外貨預金をするときにはどのレートを見たらよいのでしょうか。それは、外貨預金の取引に適用される為替レートは「TTS」と「TTB」です。この二つに注目して外貨預金をすることになります。もう少し、このTTSとTTBがどんなレートか具体的に説明します。

TTSのSは、銀行からみたSellであって、預けるお客さんの側からすると外貨を買うレートなのです。TTBTTBとはTelegraphicTransferBuyingrateの略で、日本語では対顧客電信買相場のことです。ちなみにTTMとは何と略かと言うと、TelegraphicTransferMiddlerateの略です。日本語では仲値と言って、銀行が顧客に対して10万ドル未満の外国為替取引をする際の基準レートとして定めています。TTSとTTBのちょうど中間の値です。

例として、去年の年末オーストラリアでテロといったうわさが流れたときオージー円で５円急落しました。ドル円でいったら20円の下落ぐらいですが・・・外貨での運用経験が浅いのであれば、手数料が比較的安く、また、世界の基準通貨であるUS$で、もちろん自分の生活においてそれほど多額ではない金額からのスタートがお勧めですよ。それにリアルタイムでレートが変わりますなぜなら、US$の場合は仲値（約）110円に対しての1円ですから、0.91％の変動ですが、NZ$の場合は仲値（約）65円に対しての1円ですと1.54％の変動です。

ここで重要なのは、年利（または年率）という数字に対する正しい理解だ。年利とは、その金融商品の元本に対する利息の割合を１年あたりで示したもの。つまり「１年間預けた場合の利率」であり、実際の預け入れ期間でもらえる利率ではない。これからはグローバル経済の時代。いい勉強にもなりますよ。したがって、この１カ月の定期預金に100米ドルを預けたとしたら、満期時の利息は100米ドルの12％＝12米ドルではない。

中学校の公民でみなさんは為替について学習しているはずなのです。もし、忘れているようなら、子供さんも教科書等を見て、為替について勉強してくださいね。外貨預金をするのであれば、為替について是非勉強してください。今日もし、１０５円になったら円高でしょうか？　それとも円安でしょうか？答えは円高です。なぜなら…という答えを考えるために頭の中をぐるっと回転させて、いま、あなたはアメリカにいると想像してください。目の前に１個１ドルのハンバーガーがあります。

富山銀行／井波支店
TEL ： 0763-82-1351
住所 ： 〒932-0211　富山県南砺市井波３６１８
URL ： http://www.toyamabank.co.jp/

（株）愛媛銀行／丸亀支店
TEL ： 0877-22-3136
住所 ： 〒763-0021　香川県丸亀市富屋町７５−１

お腹が空いたから買いたい。財布の中には１０５円しかない。このことを円の価値に置き換えると、昨日の円（１０８円の時）の価値よりも、今日の円（１０５円）の価値のほうが高い。だから昨日に比べて今日は円高という言い方ができるわけです。円安、円高というのはドルに対する円の価値を表しているのだと理解してください。外貨と比べて円の力が弱くなればそれだけ持っている資産の価値は減少しますし、インフレによって物価が急騰した場合も、同じことが言えます。

現在行っている資産運用は、「日本株」（76％）、「預貯金」（57％）、「投資信託」（33％）これから行いたい資産運用は、｢日本株｣（62％)、｢預貯金｣（41％)、｢外貨預金｣（36％)。外貨預金を考えている人は少ないようです。一方で支出を減らすこともお金を増やすことにつながり、インターネットショップを活用することによる安くお得な商品の購入、クレジットカードを活用することによる割引の活用やポイントでの商品ゲット等を行うことができます。資産運用を上手に行い、一緒にお金を貯めていきましょう。

ここで重要なのは、年利（または年率）という数字に対する正しい理解だ。年利とは、その金融商品の元本に対する利息の割合を１年あたりで示したもの。つまり「１年間預けた場合の利率」であり、実際の預け入れ期間でもらえる利率ではない。これからはグローバル経済の時代。いい勉強にもなりますよ。したがって、この１カ月の定期預金に100米ドルを預けたとしたら、満期時の利息は100米ドルの12％＝12米ドルではない。

中学校の公民でみなさんは為替について学習しているはずなのです。もし、忘れているようなら、子供さんも教科書等を見て、為替について勉強してくださいね。外貨預金をするのであれば、為替について是非勉強してください。今日もし、１０５円になったら円高でしょうか？　それとも円安でしょうか？答えは円高です。なぜなら…という答えを考えるために頭の中をぐるっと回転させて、いま、あなたはアメリカにいると想像してください。目の前に１個１ドルのハンバーガーがあります。

（株）山陰合同銀行／浅利代理店
TEL ： 0855-55-1018
住所 ： 〒695-0002　島根県江津市浅利町１０２−２

沖縄銀行／首里支店
TEL ： 098-885-2041
住所 ： 〒903-0821　沖縄県那覇市首里儀保町２丁目１３

今、時代は預金から投資に流れていますが、外資預金を私はお勧めします。外貨預金とは何のことでしょうか。それは、日本円以外の通貨（＝外貨）で預金することです。為替差益が期待できますので、稼ぐことも可能です。為替動向をうまくつかんでタイミングよく運用することで為替差益が期待できます。米為替差損の可能性があるってことは、円貨での元本が保証されていないというデメリットもあります。

確定申告をする必要がない社会人は楽ですね。しかし、外貨建商品への投資で利益が出た場合には確定申告が必要なケースもありますよ。今からでも間に合いますし、確定申告した方がお得な場合もありますので紹介していきます。外貨建商品への投資のパターンごとに、確定申告の内容をご紹介していきましょう。確定申告不要制度をもっと具体的に述べていきます。年収が2000万円以下のサラリーマンの方は、給与所得以外の所得が20万円以下の場合には確定申告が不要となります。

外貨預金のユーロについてのレポートです。ユーロとは、いわゆるヨーロッパのお金の単位です。ユーロ円レートの動きを見ると、まだ過去のデータが少なく(実は、まだ誕生してまだ５年ほどなのです)、また、ユーロ円レートはドル円の為替レートの影響を受けるため、今後の動きを予測することは難しいというのが正直なところなのです。重要なことは今後ユーロ圏の経済状況が好転し、ドル円が円安方向に行く、テロの危険が薄れ、政治的に安定する、などの要因が重なればユーロ円が強くなることが期待できます。

外貨預金にかかる税金今回の基礎講座では外貨預金における税金のお話をしたいと思います。まず、利息のことですが、国税15%、地方税5%の合計20%が源泉徴収されます。日本の銀行でも海外の銀行（例えばシティバンク）でも日本国内に預金している場合は20%です。例として、外貨預金残高1万ドル、利率2%、先物予約レート1ドル110円の場合ですが、1万ドル×2%×110円＝22,000円で22,000円×20%＝4,400円の場合、22,000円−4,400円＝17,600円が手取額になります。

（株）八十二銀行／直江津支店
TEL ： 025-543-3407
住所 ： 〒942-0001　新潟県上越市中央１丁目１０−２１
URL ： http://www.82bank.co.jp/

（株）第三銀行／亀山支店
TEL ： 0595-82-2131
住所 ： 〒519-0125　三重県亀山市東町２丁目２−８
URL ： http://www.daisanbank.co.jp/

私が実感したのは、焦ってはいけないということ。外貨預金に関するご留意点ですが、預金保険制度の対象ではありません。急激な為替相場の変動により公表相場でのお取扱いが出来なくなる場合があります。為替相場の変動によっては受取時の円貨額が預入時の払込円貨額を下回ること（為替変動リスク）があります。待つべき時はじっくり待つことです。三菱東京ＵＦＪ銀行の「外貨貯蓄預金」は、普通預金よりも金利が有利だし、1ヵ月たてば出し入れ自由です。

ちょっと前までの国内の金利である０．００１％というのは世界にも類を見ないほどの低金利でしたね。米ドルであれば０．２５％、ＮＺドルであれば０．５％です（三井住友銀行、２００５年１１月時点）。実にＮＺドルの金利は、日本円の５００倍もあるのです。仮に１００万円を１年間預金したとしても、得られる利息はたったの１０円・・・これでは運用というよりは単なる貯蓄というべきでしょう。それに比べて外貨預金の為替動向次第では、金利に加えて為替差益を期待できます。

よく聞くFXと外貨預金の具体的な違いはなんでしょう。大きな違いはないのですが、短期的な為替差益を狙うような取引には、外貨預金は不向きな金融商品なのです。ＦＸは６つの点で外貨預金より有利な点えを考えていくと、ＦＸは外貨預金に比べて取引コストが格安なのです。米ドルの外貨預金の場合には一般的なコストは1ドル当り片道１円。つまり、往復は２円かかります。一方、ＦＸならば外貨預金の10分の１以下のコストで取引できるのです。外貨運用商品といえば外貨預金が一般的ですが、ＦＸとの商品性の違いを比べてみましょう。

この「円高」「円安」という言葉、なんとなくならばを理解できますが、「外貨預金に与える影響を説明する」となるとかなり難しいですよね。覚悟して、割り切って理解してください。円高と円安で変わる１万円の価値日本の中だけで考えた場合、「１万円」は常に「１万円」で価値が変わることはありません。しかし、世界にはたくさんの外貨があります。１ドルを買うのに、昨日に比べ、今日は５０円得をしたということになります。この状況を「円高ドル安」といいます。

（株）高知銀行／旭支店
TEL ： 088-822-0251
住所 ： 〒780-0935　高知県高知市旭町３丁目９４

大東銀行／大槻支店
TEL ： 024-952-2881
住所 ： 〒963-0205　福島県郡山市堤１丁目１６３
URL ： http://www.daitobank.co.jp/

TTSTTSとはTelegraphicTransferSellingrateの略で日本語では対顧客電信売相場のことです。外貨だけあって、やっぱり英単語が多いのですね。では具体的に、外貨預金をするときにはどのレートを見たらよいのでしょうか。それは、外貨預金の取引に適用される為替レートは「TTS」と「TTB」です。この二つに注目して外貨預金をすることになります。もう少し、このTTSとTTBがどんなレートか具体的に説明します。

TTSのSは、銀行からみたSellであって、預けるお客さんの側からすると外貨を買うレートなのです。TTBTTBとはTelegraphicTransferBuyingrateの略で、日本語では対顧客電信買相場のことです。ちなみにTTMとは何と略かと言うと、TelegraphicTransferMiddlerateの略です。日本語では仲値と言って、銀行が顧客に対して10万ドル未満の外国為替取引をする際の基準レートとして定めています。TTSとTTBのちょうど中間の値です。

預け入れる資金の性格を加味して期間を選択することが出来ますが、期間が長くなればなるほど為替相場の変動による影響を受ける可能性が高まる点に留意する必要があります。このようなケースを想定して、預け入れ期間終了時の為替相場を予め予約して確定してしまう商品を扱うケースもあります。また、毎月一定の金額を定期的に積み立ててゆく商品を取扱っているケースもあります。また、定期預金でも定められた預け入れ期間が長くなればなるほど金利が高くなります。

外貨預金を行える金融機関は多数存在します。数多くある外貨預金関連会社の比較をここでは行っていきたいです。外貨預金の場合１万通貨単位の米ドルと豪ドルを外貨定期預金に預けてみます。某都市銀行の場合、TTS（対顧客電信売＝外貨購入・預入レート）とTTB（対顧客電信買＝外貨売却・払出レート）の差は、米ドル２円、豪ドル４円になります。簡単にするため、仲値を１米ドル100円、１豪ドル80円とします。私のお勧めは、手数料の安い金融機関を選ぶことをお勧めします。

大手のＳ銀行などはなどでよくやっているぼったくり金利は期間が短いためうその金利ですが、オーストラリアドルやニュージーランドドルが金利が高いのは好景気だからなのです。しかそ、手数料も考えなければなりません。その値は7％以上です。当然トータルの利回りはマイナスです。よって、結局は為替の変動（円安への期待）のみが利回りがプラスになる要因となります。さらに、為替の変動を分析する場合、1円単位で分析するのは危険です。

（株）埼玉りそな銀行／伊奈支店
TEL ： 048-722-4411
住所 ： 〒362-0804　埼玉県北足立郡伊奈町本町１丁目１１０
URL ： http://www.resona-gr.co.jp/

（株）足利銀行／馬頭支店
TEL ： 0287-92-2611
住所 ： 〒324-0613　栃木県那須郡那珂川町馬頭４１４−２

積み立てのスタイルならドル＝コスト平均法で購入単価を平均化できますし、外貨預金では為替差益のチャンスもあるのです。まだ始めたばかりですが、今後が本当に楽しみな預金です。今後行いたい資産運用の種類について聞いたところ、｢日本株｣（62％)、「預貯金」（41％）、「外貨預金」（36％）が多く挙がりました。お金を増やすためにはどうすればいいのかを考えると、まずは収入を増やすためには資産運用としての金融商品（外貨預金・投資信託・株式投資等）、インターネットを利用したサイドビジネス、転職による収入の増加等が挙げられます。

FXと外貨預金の違いを銀行の取引を比較して考えると、外貨預金にとって重要な為替レートは24時間動き続けますが、銀行は仲値の設定を通常一日一回だけしか行わず（銀行によっては１時間毎に仲値を決めるところもあるようですが）
ただしＦＸの場合でも、取扱会社が提示する売値と買値で取引しますが、この差（スプレッド）は投資家のコストになることには注意したいところです。しかしそれでも外貨預金より断然有利です。

よって、所得（もうけ）が20万円以下の場合には税金がかかりませんが、源泉徴収されている税の還付を受けるためにはあえて確定申告をしなければいけません。外貨預金で為替差損が発生した場合はどうなるのでしょうか。この為替差損は、他の外貨預金の為替差益があればそれと相殺したり、ＦＸや給料以外の副収入がある場合には、それと相殺することができます。しかし給与などとの通算はできません。また、損失を繰り越して翌年の為替差益などと通算することもできません。

ここでは、データーを示したいと思います。20代・30代で現在資産運用を行っているのは男性で44％、女性で21％でした。資産運用の目標額は、男性「1000万円以上」（21％）、女性「損をしない程度」（19％）が最多です。関東地方の20代・30代男女に、現在資産運用を行っているかをたずねたところ、全体では33％が「行っている」(｢現在行っており、今後も続ける予定｣+｢現在行っているが、今後はやめる予定｣)と回答しました。

（株）トマト銀行／岡山県庁支店
TEL ： 086-234-2210
住所 ： 〒700-0824　岡山県岡山市内山下２丁目４−６
URL ： http://www.tomatobank.co.jp/

（株）りそな銀行和歌山支店
TEL ： 073-433-2211
住所 ： 〒640-8033　和歌山県和歌山市本町１丁目４０
URL ： http://www.resona-gr.co.jp/

外貨預金も預金の一種ですが、通常の国内預金と同じように「普通預金」「定期預金」「貯蓄預金」等があります。「普通預金」は何時でも預け入れや引出しができる商品で、「定期預金」は預け入れ期間が定められており預け入れや引出しに制約がある商品ですが、普通預金よりも金利が高くなっています。国内の銀行および日本に支店のある外国の銀行で扱っている外貨預金の種類は多数ありますが、一般的には「米国ドル」「ユーロ」が有名です。

１００００円ｘ＄／１００円＝１００＄になり、１年後の外貨建て元本は２０％源泉分離課税適用で１００＄ｘ（１＋０．０５ｘ０．８）＝１０４＄になります。元本割れはわかるのですが、大抵、預けておけば普通に増えていくはずはありません。例えば豪ドル（ＮＺドル）円相場は、長期的に見ていけば円高になっているのをチャートで確認できます。貨預金のリスクにも触れていきましょう。このリスクは外貨預金は安全性が高く、多くのリターンが期待できますが言えますが円預金には無いリスクもまた潜んでいます。

先程も野出たとおり、外貨預金で設けたければ、手数料のことを考えなければなりません。外貨預金はぼったくりなのでは・・・と考えを起こしても不思議ではありません。わたしたちからたんまりと手数料をぼったくる上に、さらに超低金利で私たちを苦しめる。この銀行のやり方は、円預金に限らず、外貨預金にも当たります。本来3万円の利益がたった3千円に・・・。30,000円が3,000円に・・・。これでは、ぼったくられまくりですよね。

外貨預金を考えている人はいっぱいいるでしょう。しかし、何も知らないで外貨預金をすると、損をすることだっけあるのですよ。そこで、今回は為替レートの指標であるTTSとTTB外貨預金の取引をする際のコストについて考え行きたいと思います。外貨預金をしようと思って銀行に行けば店頭には必ず「相場表」がおいてあります。相場表にはTTS、ACC、TTM、CASHS.、TTB、A/Sというような、英語の記号が表示され、様々なレートが並んでいます。

（株）東京都民銀行／秋津支店
TEL ： 042-393-9611
住所 ： 〒189-0001　東京都東村山市秋津町５丁目６−１
URL ： http://www.tominbank.co.jp/

（株）みずほ銀行／山形支店
TEL ： 023-641-6201
住所 ： 〒990-0043　山形県山形市本町２丁目４−８

米ドル建てであれば、元本も利息も米ドルになります。米ドルを持ち込む必要はなく、円で預けることができます。で、預けるときに円から米ドルへ預けるときの為替レートで転換するのです。これには手数料がかかるのですが。外貨預金というのは、元本と利息ともに外貨建ての預金のことです。元本とは預入れた金額のことです。為替相場のポイントをとても簡単に表現してしまえば、今後のアメリカの景気と日本の景気を比較して、アメリカのほうがよさそうなら「円安ドル高」、日本のほうがよさそうなら「円高ドル安」に向かっていきます。

ちょっと出し入れしただけで、100万円が98万円になってしまします。2万円も手数料を取るなんてバカげています、次に金利を見ると、1年物のドル定期預金は2.2%つくとのこと。1年物で2.2%って・・・。円預金よりはいいですが、この数字はどう考えても私たちをおちょくっていますよね。事実、米国の金利は現在、軽く3%を越えているのに、私たちには実勢金利よりも4割程度カットした、しょぼい金利しかつけてくれないのです。

総合課税の雑所得となり、2,000万円以下の給与所得者で給与所得及び退職所得以外の所得が為替差益を含め20万円を超える場合には、他の所得と合わせて確定申告が必要です。また、為替差損が発生した場合に他の雑所得があれば、その金額と通算はできますが、通算してもなお引ききれない損失の金額は、他の所得と損益通算することはできません。他に雑所得に該当する所得がなければ、為替差益＝雑所得の金額になります。

外貨預金を考えている人はいっぱいいるでしょう。しかし、何も知らないで外貨預金をすると、損をすることだっけあるのですよ。そこで、今回は為替レートの指標であるTTSとTTB外貨預金の取引をする際のコストについて考え行きたいと思います。外貨預金をしようと思って銀行に行けば店頭には必ず「相場表」がおいてあります。相場表にはTTS、ACC、TTM、CASHS.、TTB、A/Sというような、英語の記号が表示され、様々なレートが並んでいます。

群馬銀行／中之条支店
TEL ： 0279-75-3311
住所 ： 〒377-0424　群馬県吾妻郡中之条町大字中之条町９３５
URL ： http://www.gunmabank.co.jp/

（株）あおぞら銀行札幌支店
TEL ： 011-241-8171
住所 ： 〒060-0003　北海道札幌市中央区北３条西４丁目

ある有名銀行のドル預金の場合を例に考えていきましょう。手数料が片道1円、往復で2円。これを率に換算すると2%弱です。100万円投資すると仮定すると、そのうち約2万円が手数料として徴収されてしまいます。100万円で外貨預金した直後にお金が必要になって円で出金すると、98万円になって戻ってくるということなのです。100万円を銀行の外貨預金に預けると、手数料で約2万円を取られて、金利は2.2％しかつかないから・・・・、結局利益は3千円程度しかないのです。

ですが、満期日の為替レートをあらかじめ決めている予約レートを採用している場合には、20％(住民税5％含む)の源泉分離課税で、課税は完結します。そて、預けたときよりも円安になった場合ですが、ドル建て預金に、1ドル/120円(TTS)のときに、１万ドルを預けて、満期日に１万300ドルとなり、そのときの為替レートが130円（TTB）だった場合には…為替差損益＝1万ドル×(130円−120円)＝1万円が為替差益になります。

外貨建て元本はソニー銀行が保証しますので、ソニー銀行が倒産しなければ、外貨建て資産としては着実に増えていきます。しかし、外貨預金には、かなりのリスクが伴うのです。なので、安易な気持ちで外貨預金を行わずに、きちんと考えた上で、外貨預金を行ってください。外貨預金の注意点として、外貨預金は預金保険制度の対象外となっています。

外貨預金のリスクの１つである為替変動について述べたいと思います。スーパー定期などの円預金は為替変動を受けることはありませんが、外貨預金は円から外貨に転換するとき、外貨から円に転換するときに為替相場の影響を受けてしまいます。通貨を分散することで安定した運用ができ、為替変動をリスクを少ないものに出来るのです。世界各国の景気サイクルはそれぞれ違うのです。また、時間を分散して投資することで為替変動リスクをおさえて下さい。

（株）宮崎銀行／高千穂支店
TEL ： 0982-72-2125
住所 ： 〒882-1101　宮崎県西臼杵郡高千穂町大字三田井７９１
URL ： http://www.miyagin.co.jp/

（株）りそな銀行吉野支店
TEL ： 0747-52-2785
住所 ： 〒638-0811　奈良県吉野郡大淀町大字土田２７４−１

ここでは、数ある外貨預金のメリット（長所）をレポートしていきたいと思います。本当にいっぱいあるのですが、やはり一番嬉しいメリットは、金利のメリットではないでしょうか。現在、低水準である円預金金利に比べて、外貨預金の金利は高金利で魅力的なのです。現在、円預金は低金利ですので、相対的に金利が高く、少しでも効率的に資産を増やしたいというかたにとって、外貨預金の金利は魅力です。

預け入れる資金の性格を加味して期間を選択することが出来ますが、期間が長くなればなるほど為替相場の変動による影響を受ける可能性が高まる点に留意する必要があります。このようなケースを想定して、預け入れ期間終了時の為替相場を予め予約して確定してしまう商品を扱うケースもあります。また、毎月一定の金額を定期的に積み立ててゆく商品を取扱っているケースもあります。また、定期預金でも定められた預け入れ期間が長くなればなるほど金利が高くなります。

総合課税の雑所得となり、2,000万円以下の給与所得者で給与所得及び退職所得以外の所得が為替差益を含め20万円を超える場合には、他の所得と合わせて確定申告が必要です。また、為替差損が発生した場合に他の雑所得があれば、その金額と通算はできますが、通算してもなお引ききれない損失の金額は、他の所得と損益通算することはできません。他に雑所得に該当する所得がなければ、為替差益＝雑所得の金額になります。

中学校の公民でみなさんは為替について学習しているはずなのです。もし、忘れているようなら、子供さんも教科書等を見て、為替について勉強してくださいね。外貨預金をするのであれば、為替について是非勉強してください。今日もし、１０５円になったら円高でしょうか？　それとも円安でしょうか？答えは円高です。なぜなら…という答えを考えるために頭の中をぐるっと回転させて、いま、あなたはアメリカにいると想像してください。目の前に１個１ドルのハンバーガーがあります。

（株）鹿児島銀行／西紫原支店
TEL ： 099-256-3141
住所 ： 〒890-0082　鹿児島県鹿児島市紫原７丁目１５−１１

（株）西日本シティ銀行諫早支店
TEL ： 0957-22-1313
住所 ： 〒854-0011　長崎県諫早市八天町５−２７
URL ： http://www.ncbank.co.jp/

TTSTTSとはTelegraphicTransferSellingrateの略で日本語では対顧客電信売相場のことです。外貨だけあって、やっぱり英単語が多いのですね。では具体的に、外貨預金をするときにはどのレートを見たらよいのでしょうか。それは、外貨預金の取引に適用される為替レートは「TTS」と「TTB」です。この二つに注目して外貨預金をすることになります。もう少し、このTTSとTTBがどんなレートか具体的に説明します。

TTSのSは、銀行からみたSellであって、預けるお客さんの側からすると外貨を買うレートなのです。TTBTTBとはTelegraphicTransferBuyingrateの略で、日本語では対顧客電信買相場のことです。ちなみにTTMとは何と略かと言うと、TelegraphicTransferMiddlerateの略です。日本語では仲値と言って、銀行が顧客に対して10万ドル未満の外国為替取引をする際の基準レートとして定めています。TTSとTTBのちょうど中間の値です。

現在行っている資産運用は、「日本株」（76％）、「預貯金」（57％）、「投資信託」（33％）これから行いたい資産運用は、｢日本株｣（62％)、｢預貯金｣（41％)、｢外貨預金｣（36％)。外貨預金を考えている人は少ないようです。一方で支出を減らすこともお金を増やすことにつながり、インターネットショップを活用することによる安くお得な商品の購入、クレジットカードを活用することによる割引の活用やポイントでの商品ゲット等を行うことができます。資産運用を上手に行い、一緒にお金を貯めていきましょう。

税以外にもデメリットが存在します。金利が高い、為替差益を狙えるなどのメリットを持った外貨預金ですが、資産運用という視点で見ると、かなり大きなデメリットが存在するのも確かなのです。銀行で円の預け入れを行ったり、引き出しを行ってもそこに手数料というものは発生しませんが、外貨の場合は違います。外貨預金では通常、１ドルにつき、片道１円の手数料がかかるのです。つまり、１ドル毎に預金するときに１円、引き出すときに１円の損失が出るわけです。

　
最も大きなデメリットが、手数料の高さなのです。短期間で為替差益を得ようと考えるとき、これは致命的な損失です。単に預けて引き出すだけで２円の損失が出るということは、これを取り戻すためには２円を超えた円安が起こらなくてはならないからです。また、これら２種類の税金は別々に徴収されますので、たとえ為替の変動によって損失を受けていたとしても、つまり「為替差損」が発生していた場合であっても、利息に対してはしっかりと税金がかかってしまうことになります。

では、具体的にどんなリスクがあるかをレポートしていくとしましょう。まず、一番説明しやすい信用リスクとは、銀行の倒産によって、預金が削減されたり、預金その物が戻らなくなるリスクです。一般的に、外貨預金は預金保険機構の対象外なので、倒産したら外貨建て元本が戻らなくなる可能性が高いと思ってください。次に為替リスクは、外貨預金を開始した時の為替レートよりも手に入る金利以上に為替が円高になる為に、外貨建て元本は増えても、円に戻した時に元本が割れてしまうリスクです。

（株）大垣共立銀行美濃支店
TEL ： 0575-33-2121
住所 ： 〒501-3723　岐阜県美濃市相生町２２１４
URL ： http://www.okb.co.jp/

（株）茨城銀行／荒川沖支店
TEL ： 029-842-9771
住所 ： 〒300-1158　茨城県稲敷郡阿見町住吉２丁目１４−７
URL ： http://www.ibagin.co.jp/

お腹が空いたから買いたい。財布の中には１０５円しかない。このことを円の価値に置き換えると、昨日の円（１０８円の時）の価値よりも、今日の円（１０５円）の価値のほうが高い。だから昨日に比べて今日は円高という言い方ができるわけです。円安、円高というのはドルに対する円の価値を表しているのだと理解してください。外貨と比べて円の力が弱くなればそれだけ持っている資産の価値は減少しますし、インフレによって物価が急騰した場合も、同じことが言えます。

FXと外貨預金の違いを銀行の取引を比較して考えると、外貨預金にとって重要な為替レートは24時間動き続けますが、銀行は仲値の設定を通常一日一回だけしか行わず（銀行によっては１時間毎に仲値を決めるところもあるようですが）
ただしＦＸの場合でも、取扱会社が提示する売値と買値で取引しますが、この差（スプレッド）は投資家のコストになることには注意したいところです。しかしそれでも外貨預金より断然有利です。

外貨預金に影響を与える円高と円安「為替の動向」でよく使われる単語に「円高」と「円安」があります。中学校の公民で実は、この言葉は学習済みですよ。なので、みなさんも聞いたことがあると思います。「円高」が「円の価値」が上がっている状態のことです。対ドルで考えるとドルの価格が下がる、海外旅行へ行くのにちょうど良い時期なのです。半地兄「円安」が「円の価値」が下がっている状態のことです。これはドルの価格が上がり円が下がる、海外での買い物が高く感じる時期のことです。

現状では相談者の購入された140円近辺が上限、2000年についた90円近辺が下限となっていますが、今の状況から近い将来に105円割れの円高になることは考えにくいのです。しかし、ドル円が大きく円安に振れる地盤とも言えず、またユーロ圏の経済、テロ不安等からユーロ円が140円を大きく上回るような円安になることも期待しにくい。７月２４日の日経新聞に「外貨預金顧客争奪戦」というタイトルで大手銀行が外貨定期預金の取扱いを強化しているという記事が掲載されています。

（株）四国銀行／旭支店
TEL ： 088-822-5561
住所 ： 〒780-0935　高知県高知市旭町２丁目５１−３
URL ： http://www.shikokubank.co.jp/

四国銀行甲浦支店
TEL ： 0887-29-2326
住所 ： 〒781-7412　高知県安芸郡東洋町大字河内３０−１０
URL ： http://www.shikokubank.co.jp/

米ドル建てであれば、元本も利息も米ドルになります。米ドルを持ち込む必要はなく、円で預けることができます。で、預けるときに円から米ドルへ預けるときの為替レートで転換するのです。これには手数料がかかるのですが。外貨預金というのは、元本と利息ともに外貨建ての預金のことです。元本とは預入れた金額のことです。為替相場のポイントをとても簡単に表現してしまえば、今後のアメリカの景気と日本の景気を比較して、アメリカのほうがよさそうなら「円安ドル高」、日本のほうがよさそうなら「円高ドル安」に向かっていきます。

現在行っている資産運用は、「日本株」（76％）、「預貯金」（57％）、「投資信託」（33％）これから行いたい資産運用は、｢日本株｣（62％)、｢預貯金｣（41％)、｢外貨預金｣（36％)。外貨預金を考えている人は少ないようです。一方で支出を減らすこともお金を増やすことにつながり、インターネットショップを活用することによる安くお得な商品の購入、クレジットカードを活用することによる割引の活用やポイントでの商品ゲット等を行うことができます。資産運用を上手に行い、一緒にお金を貯めていきましょう。

総合課税の雑所得となり、2,000万円以下の給与所得者で給与所得及び退職所得以外の所得が為替差益を含め20万円を超える場合には、他の所得と合わせて確定申告が必要です。また、為替差損が発生した場合に他の雑所得があれば、その金額と通算はできますが、通算してもなお引ききれない損失の金額は、他の所得と損益通算することはできません。他に雑所得に該当する所得がなければ、為替差益＝雑所得の金額になります。

１つの外貨に集中して投資するのは非常に危険です。なので、海外への分散投資で資産のリスク分散をしてください。日本でインフレ（物価上昇）が起きた場合、通貨の価値が下がる（=円安となる）傾向がありますが、外貨預金での運用でインフレによる資産価値の減少をおさえる効果が期待できます。外貨預金による収入は、金利だけではありません。外貨を持っている以上、為替の変動によって日本円換算時の外貨の価値は必ず変化しますので、長期運営する人向けですね。

（株）近畿大阪銀行／堀江支店
TEL ： 06-6538-1631
住所 ： 〒550-0015　大阪府大阪市西区南堀江１丁目２４−１５
URL ： http://www.kinkiosakabank.co.jp/

（株）三菱東京ＵＦＪ銀行熊本支店
TEL ： 096-352-5144
住所 ： 〒860-0803　熊本県熊本市新市街１−２６

つまり、円高の時とは逆に「円の価値」がドルに対して安くなっているということです。同じ１ドルをもらうために、今日買うと５０円損をしたことになります。この状況を「円安ドル高」と言います。円高と円安の理解できたでしょうか。海外の通貨との対比でみると、外貨に対して円の価値は上がったり下がったりしているのです。それを「円高・円安」と呼ぶのです。確率としては、短期間で２円の円安が起こる可能性はそれほど高くないと言えます。つまり、外貨預金では、短期間のうちに資産を増やすのは難しいのです。

ちょっと出し入れしただけで、100万円が98万円になってしまします。2万円も手数料を取るなんてバカげています、次に金利を見ると、1年物のドル定期預金は2.2%つくとのこと。1年物で2.2%って・・・。円預金よりはいいですが、この数字はどう考えても私たちをおちょくっていますよね。事実、米国の金利は現在、軽く3%を越えているのに、私たちには実勢金利よりも4割程度カットした、しょぼい金利しかつけてくれないのです。

外貨預金に影響を与える円高と円安「為替の動向」でよく使われる単語に「円高」と「円安」があります。中学校の公民で実は、この言葉は学習済みですよ。なので、みなさんも聞いたことがあると思います。「円高」が「円の価値」が上がっている状態のことです。対ドルで考えるとドルの価格が下がる、海外旅行へ行くのにちょうど良い時期なのです。半地兄「円安」が「円の価値」が下がっている状態のことです。これはドルの価格が上がり円が下がる、海外での買い物が高く感じる時期のことです。

これらのメリットが外貨預金が注目されている理由のなのです。また、円高時に外貨を買って預け、円安時にこれを日本円にして引き出せば、金利とは別に、利益を得ることができます。ただし、気をつけて欲しいのは逆の場合です。預け入れた時点よりも円高が進んでしまった場合は、その分損失が生じることもあります。現在の日本経済の不安定な状況を考えれば、全財産を日本円で持っているよりも寧ろ、何割かを米ドル、何割かをユーロで持っておく、といった風に分散した方が、堅実な運用ということにもなりかねないのです。

富山銀行／旭ケ丘支店
TEL ： 0766-25-7875
住所 ： 〒933-0062　富山県高岡市江尻４０８−５
URL ： http://www.toyamabank.co.jp/

（株）山陰合同銀行／赤名出張所
TEL ： 0854-76-2661
住所 ： 〒690-3511　島根県飯石郡飯南町赤名８０２

今、時代は預金から投資に流れていますが、外資預金を私はお勧めします。外貨預金とは何のことでしょうか。それは、日本円以外の通貨（＝外貨）で預金することです。為替差益が期待できますので、稼ぐことも可能です。為替動向をうまくつかんでタイミングよく運用することで為替差益が期待できます。米為替差損の可能性があるってことは、円貨での元本が保証されていないというデメリットもあります。

アクティブ運用には、もってこいの商品だと思います。外貨預金をやっていると、いつのまにか国際情勢に敏感になるもの。「年利」は実際にもらえる利息ではない。外貨預金の魅力の中でも、為替差益を狙うことより、どちらかといえば外国の好金利に期待する人に人気なのが外貨定期預金です。確かに外貨定期預金には、「キャンペーン金利」といった謳い文句で、「年利12％・１カ月もの」を掲げている商品もある。実際の利息は12米ドルの１／12の1米ドルになる。

総合課税の雑所得となり、2,000万円以下の給与所得者で給与所得及び退職所得以外の所得が為替差益を含め20万円を超える場合には、他の所得と合わせて確定申告が必要です。また、為替差損が発生した場合に他の雑所得があれば、その金額と通算はできますが、通算してもなお引ききれない損失の金額は、他の所得と損益通算することはできません。他に雑所得に該当する所得がなければ、為替差益＝雑所得の金額になります。

外貨預金にかかる税金今回の基礎講座では外貨預金における税金のお話をしたいと思います。まず、利息のことですが、国税15%、地方税5%の合計20%が源泉徴収されます。日本の銀行でも海外の銀行（例えばシティバンク）でも日本国内に預金している場合は20%です。例として、外貨預金残高1万ドル、利率2%、先物予約レート1ドル110円の場合ですが、1万ドル×2%×110円＝22,000円で22,000円×20%＝4,400円の場合、22,000円−4,400円＝17,600円が手取額になります。

（株）京都銀行／宇治支店
TEL ： 0774-21-3161
住所 ： 〒611-0021　京都府宇治市宇治妙楽１６０−１
URL ： http://www.kyotobank.co.jp/

（株）八十二銀行／高田支店
TEL ： 025-524-4181
住所 ： 〒943-0832　新潟県上越市本町４丁目２−２８
URL ： http://www.82bank.co.jp/

ここでは、数ある外貨預金のメリット（長所）をレポートしていきたいと思います。本当にいっぱいあるのですが、やはり一番嬉しいメリットは、金利のメリットではないでしょうか。現在、低水準である円預金金利に比べて、外貨預金の金利は高金利で魅力的なのです。現在、円預金は低金利ですので、相対的に金利が高く、少しでも効率的に資産を増やしたいというかたにとって、外貨預金の金利は魅力です。

FXと外貨預金の違いを銀行の取引を比較して考えると、外貨預金にとって重要な為替レートは24時間動き続けますが、銀行は仲値の設定を通常一日一回だけしか行わず（銀行によっては１時間毎に仲値を決めるところもあるようですが）
ただしＦＸの場合でも、取扱会社が提示する売値と買値で取引しますが、この差（スプレッド）は投資家のコストになることには注意したいところです。しかしそれでも外貨預金より断然有利です。

テレビのニュースなどでは「本日の円相場は１ドル＝１０８円５０銭の円安ドル高で…」という為替相場の情報がよく流れています。外貨預金は為替相場により円に戻した場合の金額が変わるものですから、入手できる情報が新鮮であるということはとても大切なことなのです。まず円安、円高というのはどのようなことなのかを知っておきましょう。外貨預金って結構、覚えなくちゃならない知識が多いのですね。

１つの外貨に集中して投資するのは非常に危険です。なので、海外への分散投資で資産のリスク分散をしてください。日本でインフレ（物価上昇）が起きた場合、通貨の価値が下がる（=円安となる）傾向がありますが、外貨預金での運用でインフレによる資産価値の減少をおさえる効果が期待できます。外貨預金による収入は、金利だけではありません。外貨を持っている以上、為替の変動によって日本円換算時の外貨の価値は必ず変化しますので、長期運営する人向けですね。

沖縄銀行／坂田支店
TEL ： 098-946-4311
住所 ： 〒903-0117　沖縄県中頭郡西原町字翁長５９２−１Ｆ

（株）岐阜銀行／神田町支店
TEL ： 058-262-4191
住所 ： 〒500-8833　岐阜県岐阜市神田町７丁目１８

次に外貨預金の為替差益による確定申告のです。外貨預金については、外貨から円に換えた場合の為替差益について、上記利息とは別に申告しなければいけません。これを雑所得と言います。貨預金の場合、円に換えずにそのまま外貨預金のまま保有すれば、為替差益は認識されず課税対象にならないのです。計算方法については、給与などと合算されて、所得が多い人は高い税率、所得が低い人は低い税率で、その人の所得に応じた課税がされます。これを超過累進税率と呼びます。

FXと外貨預金の違いを銀行の取引を比較して考えると、外貨預金にとって重要な為替レートは24時間動き続けますが、銀行は仲値の設定を通常一日一回だけしか行わず（銀行によっては１時間毎に仲値を決めるところもあるようですが）
ただしＦＸの場合でも、取扱会社が提示する売値と買値で取引しますが、この差（スプレッド）は投資家のコストになることには注意したいところです。しかしそれでも外貨預金より断然有利です。

外貨預金はお預入時とお引出時に適用される為替相場が異なります。お預入時に適用される相場のことをTTS、お引出し時に適用される相場をTTBといいます。例えば、米ドルの場合、TTSとTTBには2円の差があります。たとえ為替相場の変動がない場合でもTTSとTTBの為替相場の差だけ元本割れが生じます。これも外貨預金の特徴と言えるでしょう。ドルやユーロ、オーストラリアドルといった外国の通貨でお預入できます。

１つの外貨に集中して投資するのは非常に危険です。なので、海外への分散投資で資産のリスク分散をしてください。日本でインフレ（物価上昇）が起きた場合、通貨の価値が下がる（=円安となる）傾向がありますが、外貨預金での運用でインフレによる資産価値の減少をおさえる効果が期待できます。外貨預金による収入は、金利だけではありません。外貨を持っている以上、為替の変動によって日本円換算時の外貨の価値は必ず変化しますので、長期運営する人向けですね。

（株）東京都民銀行／阿佐ケ谷支店
TEL ： 03-3311-1151
住所 ： 〒166-0004　東京都杉並区阿佐谷南１丁目４７−２４
URL ： http://www.tominbank.co.jp/

（株）三井住友銀行／熊本支店
TEL ： 096-356-6111
住所 ： 〒860-0031　熊本県熊本市魚屋町２丁目１

積み立てのスタイルならドル＝コスト平均法で購入単価を平均化できますし、外貨預金では為替差益のチャンスもあるのです。まだ始めたばかりですが、今後が本当に楽しみな預金です。今後行いたい資産運用の種類について聞いたところ、｢日本株｣（62％)、「預貯金」（41％）、「外貨預金」（36％）が多く挙がりました。お金を増やすためにはどうすればいいのかを考えると、まずは収入を増やすためには資産運用としての金融商品（外貨預金・投資信託・株式投資等）、インターネットを利用したサイドビジネス、転職による収入の増加等が挙げられます。

アクティブ運用には、もってこいの商品だと思います。外貨預金をやっていると、いつのまにか国際情勢に敏感になるもの。「年利」は実際にもらえる利息ではない。外貨預金の魅力の中でも、為替差益を狙うことより、どちらかといえば外国の好金利に期待する人に人気なのが外貨定期預金です。確かに外貨定期預金には、「キャンペーン金利」といった謳い文句で、「年利12％・１カ月もの」を掲げている商品もある。実際の利息は12米ドルの１／12の1米ドルになる。

ここでは外資預金の資産運用についてのレポートをしていきます。お金を増やす方法は企業も個人も同じです。『収入を増やす、そして支出を減らす』。長期の資産運用を考えてドルを選択して、1万円ずつ「継続預入プラン」をスタートしてしました。もともと月4万円のつみたて預金をしていたのですが、この低金利ではなかなかお金は増加してくれません。そこで、全体としてバランスを考えて、もう少し運用利益が狙えるようなつみたて方法にしようと思い立ち、外貨預金と投資信託を始めることにしたのです。

銀行で外貨預金をすることほど馬鹿らしいことはありません。なぜなら、その理由は、2つあるのです。まず、１つ目の理由は、手数料が“ぼったくり”ではないかと思うほど高すぎるのです。そして、二つ目の理由は、金利が“詐欺”ではないかと思うほど低すぎることなのです。もっと具体的に述べていきましょう。ここで、手数料などがなく“公正な水準”で、為替変動など環境変化がまったくない場合の期待収益を円換算で計算すると・・・。100万円をドル投資して年利3%、為替変動がないとの前提では、得られる利益は3万円になるのです。

福岡銀行日田支店
TEL ： 0973-24-4111
住所 ： 〒877-0015　大分県日田市中央１丁目３−２２
URL ： http://www.fukuokabank.co.jp/

（株）八十二銀行／潟町支店
TEL ： 025-534-2521
住所 ： 〒949-3103　新潟県上越市大潟区潟町３２３
URL ： http://www.82bank.co.jp/

米ドル建てであれば、元本も利息も米ドルになります。米ドルを持ち込む必要はなく、円で預けることができます。で、預けるときに円から米ドルへ預けるときの為替レートで転換するのです。これには手数料がかかるのですが。外貨預金というのは、元本と利息ともに外貨建ての預金のことです。元本とは預入れた金額のことです。為替相場のポイントをとても簡単に表現してしまえば、今後のアメリカの景気と日本の景気を比較して、アメリカのほうがよさそうなら「円安ドル高」、日本のほうがよさそうなら「円高ドル安」に向かっていきます。

例えば次のように言葉を使います。為替手数料1円､仲値1ドル=120円のときに1ドルを預けて、仲値1ドル=120円のときに円にした場合を例にとりましょう。預け入れ時には1ドル×TTS（120円＋1円)＝121円必要で、1ドル預けるのに121円必要なのです。引き出し時・・1ドル×TTB（120円−1円)＝119円であり、1ドル引き出すと119円になります。つまり、銀行が顧客に対して外貨を売る（円を外貨に交換する）時に用いられる為替レートです。よくSellだから「外貨を売る方＝外貨預金を解約するときのレート」と間違えて考えてしまいがちです。

外貨預金のユーロについてのレポートです。ユーロとは、いわゆるヨーロッパのお金の単位です。ユーロ円レートの動きを見ると、まだ過去のデータが少なく(実は、まだ誕生してまだ５年ほどなのです)、また、ユーロ円レートはドル円の為替レートの影響を受けるため、今後の動きを予測することは難しいというのが正直なところなのです。重要なことは今後ユーロ圏の経済状況が好転し、ドル円が円安方向に行く、テロの危険が薄れ、政治的に安定する、などの要因が重なればユーロ円が強くなることが期待できます。

為替差損「かわせさそん」と呼びます。この意味は、簡単に言うと差益の逆で損失のことなのです。1米ドル120円のときに12万円分のドルを買い、1米ドル100円のときに売ると、10万円に減ってしまいます。損をした2万円こそがが、この為替差損となるのです。先程のケースのように為替差損が出た場合には、この差損は課税対象にはなりませんので注意しましょう。なお、この場合の差損は、損益通算によってその他の雑所得の利益とこの為替差損の損失分を相殺可能なのです。

福岡銀行／赤坂門支店
TEL ： 092-771-2861
住所 ： 〒810-0042　福岡県福岡市中央区赤坂１丁目１４−３１
URL ： http://www.fukuokabank.co.jp/

（株）長野銀行／大町支店
TEL ： 0261-22-0053
住所 ： 〒398-0002　長野県大町市大町上仲町４１３１
URL ： http://www.naganobank.co.jp/

国内の方が使う銀行でもっともよいのはソニー銀行ですよ為替手数料が一番安いです。US＄では０．５円、ユーロでは０．５円、ポンドでは１円、オーストラリアドルでは１円、そして、ニュージーランドドル：￥は無しなのです。とてもお得ですよね。ちなみに、カナダドルでは１円です。続いて、ニュージーランドのデメリットですが、オーストラリアドルやニュージーランドドルは世界市場でメジャーではないため流通量が少ないため少しの金額で相場がおおきく動きます。

外貨預金をする際の為替変動リスクって結構高いのですか、と言う疑問が残ります。外貨預金のリスクとしてあげられるのが「為替変動リスク」です。「円」と「外貨」の交換相場（為替相場）は時々刻々と変わっていくのです。為替相場に急激な変化があった場合、お取扱いを中断することがあるのです。そのため、お引出時の適用相場（TTB）がお預入時の適用相場（TTS）より円安なら為替差益が生じますが、逆に円高の場合は為替差損が生じ、お引出時円貨額がお預入時円貨額を下回る可能性があります。

外貨建て元本はソニー銀行が保証しますので、ソニー銀行が倒産しなければ、外貨建て資産としては着実に増えていきます。しかし、外貨預金には、かなりのリスクが伴うのです。なので、安易な気持ちで外貨預金を行わずに、きちんと考えた上で、外貨預金を行ってください。外貨預金の注意点として、外貨預金は預金保険制度の対象外となっています。

外貨預金を始めて3年くらいになると資産運用のこといろいろ考えてきますよね。この3年間でも為替相場はずいぶん変動しました。3万米ドル以上、10万米ドル以上の定期預金は店頭に表示しています。金融情勢の変動により、上記期間途中で金利を変更することがあります。主にドルが中心ですが、為替相場をチェックしながら、円高で預け入れ、円安になると引き出す、というアクティブ運用に何度も成功しました。おかげで、かなりの利益を得られました。

愛媛銀行／旭町支店
TEL ： 0898-32-6088
住所 ： 〒794-0042　愛媛県今治市旭町４丁目１−２

青森銀行／エルムの街支店
TEL ： 0173-34-9422
住所 ： 〒037-0004　青森県五所川原市大字唐笠柳字藤巻５１７−１
URL ： http://www.a-bank.jp/